以创新破解小微企业担保瓶颈

    小微企业贷款难众所周知，瓶颈在于担保难，破解的有效路径是创新贷款产品。

    浙江萧山农合行根据市场创新演进和金融需求变化，针对不同类型、不同规模、不同行业的小微企业设计不同的贷款品种，先后开发乐业贷款、联保贷款、自助担保贷款、信用贷款、动产质押贷款、股权质押贷款、订单融资、应收账款质押融资、青年创业贷款等新产品，支持缺少不动产担保、融资困难的小微企业发展。这些贷款产品的推出，打破了小微企业贷款“凡贷必有押”的传统方式，广开小微企业贷款准入大门，解决了一大批抵押难、担保难的小微企业贷款难问题。

    普遍适用，产品才有推广价值。萧山农合行“一次授信、随借随还、循环使用”的小额贷款卡，深受小微企业主的欢迎，至2012年6月底已经发卡放款14084张24.9亿元。考虑到部分小微企业财务制度不健全的实际，向企业主发放的个人生产经营性贷款，已达18981户69.07亿元。

    萧山农合行引导多家小微企业自愿组成联保小组，按其联保基金一定倍数发放的联保贷款，有利于在解决小微企业担保难的同时降低贷款风险。这款贷款产品在宁围镇二桥村推广成效明显，已经组织数十家小微企业组成多个联保小组，并发放贷款2亿多元。效应最大的产品是会员制担保贷款，通过推动“会员制、社区化、封闭型、小额度、非盈利”的镇街担保公司运作，按担保基金的5-10倍向其会员企业发放贷款，并实行利率下浮20%和承担最终损失20%的优惠，累计已向32家担保公司的671家会员企业发放贷款102亿元，优惠利息1.1亿多元，支持了一大批小微企业发展壮大。