美七成家庭背债攒家底 家庭平均背负债务13万美元

    负债消费是美国家庭财务的一大特色，2010年美国有74.9%的家庭背负债务。家庭背负的债务总额为13.9万亿美元，占家庭资产总额的16.4%。美国家庭债务的主体是房屋贷款，总额在10万亿美元。消费信贷债务约2.4万亿美元。美国负债家庭背负的债务中位值为70700美元，平均债务额为130700美元。

    高收入家庭负债比例最高

    美国是一个负债消费的社会，背负债务既是一个还债的过程，同时也是积累家庭资产的过程。美国有近75%的家庭背负各种债务。按照家庭收入来看，高收入家庭背负债务的比例较高，低收入家庭背负的债务比例较低。这说明，低收入家庭不仅挣得少，想欠债都不容易，因为银行不会轻易把钱借给还不起债的家庭。2010年，美国最低收入家庭有52.5%的家庭背负债务，是各个收入段家庭背负债务比例最低的。中下收入家庭背负债务的家庭比例为66.8%，似乎在收入上有了点本钱，可以借钱过日子了。美国中等收入以上家庭，不论中等收入还是高收入家庭，背负债务的家庭比例全部超过八成。在中等收入家庭，有81.8%的家庭背负债务，中上收入家庭的比例为86.9%，高收入家庭的比例为88.9%，最高收入家庭的比例为84.5%。

    那么美国家庭都背负什么样的债务呢？2010年，47%的家庭背负自用住宅贷款债务，5.3%的家庭背负非自用住宅贷款债务，39.4%的家庭背负信用卡债务。46.3%的家庭背负消费信贷债务，消费信贷债务包括汽车贷款、高等教育贷款、家具、家用电器和其他耐用消费品等分期付款债务。

    同样是负债消费，高收入和低收入家庭背负的债务在种类上有很大不同。2010年，美国收入最低家庭和中下收入家庭主要体现在生活上的债务，相反背负住房贷款债务的家庭比例并不高。最低收入家庭中有34.1%的家庭背负消费信贷债务，23.2%的家庭背负信用卡债务，而背负自用住宅债务的家庭比例仅为14.8%。中下收入家庭的情形与最低收入家庭差不太多，40.8%的家庭背负消费信贷债务，33.4%的家庭背负信用卡债务，而背负自用住宅债务的家庭比例为29.6%。中等收入家庭背负住宅贷款债务的比例大幅上升，有51.6%的家庭欠有住房贷款，背负消费信贷债务和信用卡债务的家庭比例也高于中下收入以下家庭，49.9%的中等收入家庭背负消费信贷债务，45%的家庭背负信用卡债务。到了高收入家庭，74.5%的家庭背负住房贷款债务，58.8%的家庭背负消费信贷债务，51%的家庭背负信用卡债务。

    从不同年龄段家庭观察，35岁以下家庭背负消费信贷债务的比例最高，有61.9%的家庭在这方面负债。其次是信用卡债务，38.7%的家庭背负信用卡债务。背负住房贷款债务的家庭比例排在第三位，有34%的家庭背负住房贷款债务。消费信贷债务包括汽车和高等教育贷款债务。年轻人走出校门虽然可以成家，但立业刚刚起步，购买住宅对很多年轻人而言还不是第一要务，因此背负住房贷款债务的家庭比例在所有年龄段家庭中是最低的。而年轻人比较急迫的事情一是要尽早偿还教育贷款，二是得有代步的工具，汽车贷款债务是免不了的。所以35岁以下家庭背负消费信贷债务的比例最高，原因就在这里。而45岁以上家庭，背负住房贷款债务的比例最大，这就是当屋主的结果，要买房就需借债，而且是笔长年的债。45至54岁家庭背负住房贷款债务的比例最高，达到60.4%，不过到了75岁以上家庭，只有24.2%的家庭还背负住房贷款债务，比例最低。至于消费信贷债务和信用卡债务，35至64岁家庭背负这类债务的家庭比例都较高，这是为维持生活品质欠下的债，也就是俗话说的，“借钱买乐子”，负债消费。

    表1：2010年美国各类家庭背负债务比例一览表