邮储银行：在小额信贷上做足大文章

　　南方都市报携手中国邮政储蓄银行广东省分行共同举办“2010百姓创富计划”已进入热烈的报名期，通过本次比赛南都寄望为推动整个社会“创业带动就业”的热潮体现媒体的力量。2010年也是农村金融机构全面深化改革发展的关键之年，一个由政策性、合作性、商业性金融机构和其他新型农村金融机构共同组成的多层次农村金融体系正在形成。而年仅三岁的中国邮政储蓄银行选择以小额贷款业务为核心、为“草根金融”服务，它又能为创业者提供哪些金融服务呢？本报为此专访了中国邮政储蓄银行副行长吕家进，他表示，在农村金融体系中各机构为基层提供的服务差别不大，但邮储银行借助贴近城乡客户的先天优势，设计出标准化小额信贷的产品更贴合客户的需要。

　　邮储银行客户占全国人口近1/3

　　南都：中国邮政储蓄银行被大家称作拥有百年历史的新银行，请介绍它的基本情况？

　　吕家进：邮政储蓄是一个有着百年历史的机构，根据国家金融体制改革的总体安排，中国邮政储蓄银行总行于2007年3月成立，从这个角度看又是一家新成立的银行，邮储银行组建这三年来发生了非常大的变化。

　　中国邮政储蓄银行现在有36000多个网点，覆盖城乡，是我国网点机构最多、网络覆盖最广的银 行 。截 至2010年8月末，城乡 居 民的存款余额近3万多亿元，居全国银行业第五位。客户众多也是邮储银行的一大特点，在过去二十几年开办储蓄和汇兑业务积累了四亿多的客户，占全国人口比例接近三分之一。

　　小额贷款业务趋同 服务分高下

　　南都：对乡镇三农地区和城区的小微企业群，农信社和村镇银行也面向基层客户提供金融服务。邮储银行如何与这些机构展开错位发展，邮储银行的优势在何处？

　　吕家进：在服务三农和中小企业方面，不管是哪一家金融机构，都不会有太大的差异，因为城市社区和广大农村地区中低收入者的金融需求基本一致。无论是农村的养殖户、种植户，城市的小作坊、小企业，还是城乡流通领域的小批发、小超市，他们的金融需求基本上是存款业务、结算业务、融资业务和理财业务，尤其是资金结算和融资服务。

　　在融资这方面，尽管行业不同，但是需求的特征比较一致，都具有期限短、周转快、金额小的特点。不管是城市商业银行、农村商业银行，还是邮政储蓄银行、农村信用社，都要围绕着这些特点来为客户提供服务。

　　尽管农民、中小企业主等所需要的金融服务差异不大，邮储银行会凭借自身的优势为这些客户更好地服务。

　　首先，邮储银行的战略就是服务于农村地区和城市社区，服务农户、个体工商户、中小企业主。这既是党中央、国务院和监管部门对我们这家银行的定位和要求，也是我们自身在积极承担为广大基础客户提供金融服务的责任。

　　其次，邮储银行这几年在信息化的建设上也取得了重大的进步。总行对全网的管控能力、风险管理的水平有了非常大的提高，从而使我们能为更多客户提供比较标准的、优质的服务，这也是更多的客户愿意到邮政储蓄银行办理业务的一个原因。

　　严格信审流程 高速放款

　　南都：邮储银行在2008年全面推出小额贷款业务，在这一核心业务上的服务，邮储银行与城商行、农村商业银行、农信社等金融机构的同类业务相比有何特点？

　　吕家进：除了上述提到的网点、客户基础的优势，在该业务具体执行上，我们制定了严格的服务流程。例如我们要求信贷员深入到借款人的家中去了解借款人的信用状况、经营状况，尤其是了解他的还款意愿和还款能力。这些只有深入到了借款人的家庭才能掌握真实的情况，我们正好有贴近他们的网络，这又是一个优势。

　　另外，为切实保证客户快速获得资金，我们加快了调查和审批速度，力争做到在申请后三天内放款。

　　南都：小额贷款业务的信贷成本较高，因此也被普遍认为是银行资产中风险较高的一类业务，邮储银行在风险控制上如何把控？

　　吕家进：小额贷款业务风险确实较大，就目前来看，我们邮政储蓄银行很好地解决了小额贷款的风险问题。首先，我们加强产品的标准化和信贷调查工作，要求我们的信贷员入户调查，去取得客户的真实资料，从而有效防范了客户的信用风险。

　　就调查成本而言，由于我们的信贷员和客户比较接近，基本上是在一个熟人和半熟人的社会中，调查取得的财务信息和非财务信息相对较多，而且交叉验证也做得比较好。所以，我们整个的风险是可控的，当前的资产质量也比较好。

　　立足小额贷款发展公司业务

　　南都：邮储银行是全功能的商业银行，但在成立这三年来，邮储银行并不急于将资产业务全面铺开，这是监管部门的考虑还是邮储银行的自身策略？

　　吕家进：邮政储蓄银行在组建之后，根据自身的优势和特点，确定了省市分行资产业务发展战略的路线图。

　　第一步，我们为广大的农户和城市的个体工商户提供小额贷款。之所以选择先发展小额贷款，是因为这能发挥我们过去二十几年办理储蓄和结算业务所积累的客户优势。

　　第二步，我们选择城市的二手房贷款作为业务发展的重点。由于城市居民对房屋贷款的需求很高，于是我们就把城乡居民住房贷款，尤其是二手房贷款作为重点业务来推进。

　　第三步，我们选择中小企业作为服务对象，满足他们的融资需求。

　　目前，我们正在走出第四步，把更多的机构客户作为我们的服务对象，为他们提供公司贷款服务。

　　邮政储蓄银行成立之初，总行直接为大型企业、特大型企业和一些涉及到国计民生的重大项目提供信贷服务。下一步，我们会逐步授权各省市分行来做这项工作。我们省市分行和总行的发展途径是相向而行的，并逐渐走向融合，形成中国邮政储蓄银行的授信业务服务体系。

　　加大理财产品在农村推广力度

　　南都：邮储银行累积了近四亿的客户，这对于展开零售服务具有雄厚基础，邮储银行是否将顺势加强中间业务的服务？

　　吕家进：中国邮政储蓄银行成立之后，业务的范围得到了拓展，贷款业务、理财业务迅速发展起来，这些新业务也更好地促进了传统的存款和汇款等业务的发展。

　　在结算业务方面，每天约有一百亿元资金通过中国邮政储蓄网络在城乡之间结算。现在，众多进城的农民工、农村进城求学的大学生都持有中国邮政储蓄银行的绿卡，邮储银行在一些农村地区已经成为资金结算的唯一渠道。

　　近几年来，我国城市理财业务得到了快速的发展，越来越多的保险公司、证券公司、基金公司希望把它们的产品推向县域和农村地区。这些公司通过和中国邮政储蓄银行的合作，把更为丰富的金融产品推向了广大农村地区。中国邮政在这些产品的销售过程之中取得了良好的成绩，银行的中间业务也得到了快速增长。

　　网点建设围绕城乡结构调整

　　南都：邮储银行在城乡地区拥有独特的网点优势，从邮储银行的战略来看，基层客户也是其服务的重点对象。从战略发展的角度看，个人零售业务如何围绕“基层服务”展开？

　　吕家进：邮政储蓄银行的战略发展方向是打造“百姓银行”，服务“草根金融”。这既是我们的责任，也是我们的优势。

　　在服务对象上，我们把广大农村地区和城市社区作为主要的服务区域，把农户、个体工商户、微小企业以及小企业作为我们的重点服务对象，这已在全行上下形成共识。

　　在机构设置上，我们成立了农村金融服务部和中小企业服务中心，通过组建专门的队伍来研究农村金融及中小企业服务。

　　在与客户的关系上，邮储银行的网点优势令我们更贴近农户、个体工商户，对于他们的需求也更容易了解，因此更容易设计出针对农户、个体工商户以及小微企业需求特点的产品。

　　南都：邮储银行拥有三万多个网点，然而由于全国各地区经济发展的程度不一，在网点建设上邮储银行是否也有结构性调整的考虑？如何令邮储银行的网点与地区经济发展状况相匹配？

　　吕家进：现在邮政储蓄银行的网点有36000多处，在绝大部分的县(市)，以及主要的乡镇都能够做到网络覆盖。

　　各家商业银行都需要做网点的优化和调整，对邮政储蓄银行而言，这方面的任务可能会更加繁重。因为原来邮政储蓄的网点主要是依托邮政的网络，提供简单的基础金融服务。银行组建之后，金融产品更加丰富，服务重点也会发生一些变化。在这个过程之中，我们要统筹考虑城市和农村的经济发展状况，对我们的网点做一些调整和优化。我们会根据当地的经济发展状况，授权现有的邮政储蓄网点开办一些新的金融业务，提供一些新的金融产品，把过去比较单一的金融功能先丰富起来。对于基础金融服务非常薄弱的地方，我们会把这些地区的金融服务给办起来，履行我们应承担的社会责任。在一些金融需求比较旺盛的地区，我们会把网点的面积、地址等做一些调整，进一步提升服务能力。

　　但是，不论我们的网点如何调整和优化，都不会改变我们网点众多、覆盖城乡这样一个大的格局，只会使我们在当地的金融服务更加完善。

　　携手邮政物流推动供应链金融

　　南都：邮储银行的网点部分依托邮政现有的网络优势，除了客户共享和业务交叉上的合作，邮储银行与邮政还有哪些资源共享的合作空间？

　　吕家进：邮储银行与邮政物流将会有更深入的资源共享与合作。目前，中国邮政储蓄银行在为运输企业购置车辆提供融资服务，为大型生产加工制造企业提供资金结算服务，为大型仓储企业提供融资服务方面有了一系列探索。